银保监会上线首个产品“智能检核”系统：5月23日正式启用，内设500余个产品检核点！监管科技迈出坚实一步！
刚刚
银保监会发布
首个产品“智能检核”系统
①自5月23日正式启用
人身保险产品智能检核系统
险企全部通过新系统进行产品备案
②设置500余个产品检核点
系统梳理170余部监管文件
未来产品监管更精准
纠偏创新更快
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首个产品“智能检核”系统上线
产品监管更精准，纠偏创新更快
1. 银保监会推出首个产品“智能检核”系统，产品备案进入“科技化”监管时代！
据媒体报道，今日，银保监会向各人身险公司下发通知，将启用人身保险产品智能检核系统。
这是个什么系统呢？对于险企来讲，尤其是从事产品开发工作的人而言，可能通过名字就比较好理解。
从名称也能看出，这个系统针对的是寿险产品，且将具备“智能检核”功能。
据悉，自5月起，人身险公司将通过人身保险产品智能检核系统，向银保监会备案新产品，其中，5月1日至22日为系统试运行阶段，5月23日正式启用系统！
其实，近年来随着信息科技的不断发展，再加上产品创新迭代速度的加快，单纯依靠传统的经验式、手工式的监管，已经无法适应新的形式。
因此，监管也表示，在新时代下要强化监管科技应用的意识，积极应用大数据、人工智能、云计算、区块链等这些新技术，加强数字监管能力建设，持续增强科技运用的能力。
此次的人身保险产品智能检核系统，就是监管部门推出的首个产品智能检核系统！
2. 提升监管对产品的审核效率，未来能更好对创新类产品纠偏！
一直以来，保险公司开发的保险产品，都是要向监管报批或者备案的。
比如，人身险产品的审批备案就都是由银保监会直接负责，监管会对险企报备的产品进行严格核查，并对核查过程中发现的主要问题，进行定期通报。
此前，银保监会就通报15家寿险公司，存在重疾名称不规范，免责不合理，短期健康险“不保证续保”表述不规范等问题...
但是，大家知道一年监管要审核的条款有多少么？
据“13精”不完全统计，以2021年为例，险企新发布的寿险产品就多达3600余款。
因此，在此次具有智能检核功能的产品系统辅助之下，势必能大幅提升监管对产品的检核效率。
一方面，能通过系统将此前单凭肉眼无法查到的违规问题，全面发现。
另一方面，所谓“解放双手”后，对于监管来讲，也有了更多的时间，将注意力集中到创新类产品上。
比如，于2022年1月28日24时正式关停的相互宝，其前身本是一款健康保险“相互保”。
但是，由于分摊金额不合理等问题，在上市月余之后，就被监管紧急叫停，详见《相互宝将关停：商保转化率较高，使命或已完成？》。
从这个角度看，此次的产品智能检核系统，对于险企来讲，意味着产品的开发，将面对更高效、更严谨的监管审核。
所以，各家险企必须要引起重视，首先就要针对哪些是智能检核的问题点，进行梳理！
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系统包含500余个检核点
背后涵盖170余部制度文件
1. 梳理170余部文件，系统共设置500余个产品检核点！
据“13精”了解，此次的系统主要是通过信息化手段，提升监管对产品风险的早发现早防范。
在梳理总结170余部涉及人身保险产品监管的文件后，在系统内设置了500余个产品检核点！
那么，这些制度都包括哪些呢？
鉴于170余部制度较多，我们选取一些典型的文件进行列式，详见上图。
首先，与人身险产品设计密切相关的，诸如，普通型人身险保险精算规定、长期医疗险费率调整有关问题的通知等，都是包含在内的。
其次，凡与人身险产品相关的制度都包含在内，比如，偿付能力管理规定、规范互联网人身险业务有关事项的通知等。
最后，对于一些旧文件，虽然有些制度已经废止，但考虑到系统里有很多老产品，因此，也是包含在内的。
2. 如何拆解500个检核点？关注2022版人身保险产品“负面清单”！
那么，500余个产品检核点，都包括哪些呢？“13精”选取了3个文件进行举例，如上图所示。
比如，在规范短期健康险的通知中，监管明确规定了“不保证续保条款”的表述，所以，这应该就是一个检核点。
同时，还要求不得在短期健康险产品中，出现“自动续保”、“终身限额”等词句，这肯定也是一个检核点，一旦险企报备的条款中出现此类此举，应该会被系统自动检出。
再比如，在个人税优递延型商业养老保险中，规定了ABC三类产品的初始费收取比例，这些可能也会包括在系统智能检核点中。
因此，对于险企而言，下一步最重要的就是抓紧梳理相关制度，进行拆解并整理出关键点，并相应的完善产品备案工作流程。
另外，年初监管还发布了《2022版人身保险产品“负面清单”》，其中的内容也被整理到检核点中。
鉴于负面清单本身，就是在总结多年监管发现的人身险产品典型问题后制定的，可以说参考性较强。
所以，险企不妨先从负面清单开始，结合相关制度进行拆解，具体清单详见文末。
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行协后续将发布“示范条款”
监管还将组织系统培训
1. 最直观的参考：行协制定的示范条款！
当然，可能大家会觉得，按照制度去逐条拆解的方式，去做校验是可以，但可能存在不够直观和明晰的问题。
关于这一点，在此次的文件中，监管也指出保险行业协会会持续做好行业标准条款制定、发布等工作。
去年，行协已经就定寿、终身寿、一年期意外险，制定了3款示范条款，并公开征求意见。
这些示范条款，应当都是满足智能检核要求的，大家不妨去参考看一下。
一方面，示范条款对名词释义进行了统一和规范。
比如，像战争、军事冲突、暴乱这些名词在产品条款中都有备注解释。
另一方面，对于转换年金权益，这类此前监管点名容易存在乱象的条款，也进行了统一规范。
2. 后续监管会培训，系统还会进行机器学习！
另外，监管后续还会就该系统，组织培训宣导，险企可以及时关注，更详细的了解，如何通过智能检核系统，进行人身险产品备案。
最后，值得大家关注的是，监管后续还会根据监管政策调整、标准条款发布等，及时对系统进行优化升级。
也就是说，系统会在检核的过程中不断学习并改进，不断进行更精准的判定，这可能将是个具备机器学习的人工智能产品核验系统。
从这个角度来看，人身保险产品智能检核系统的上线，无疑是迈出了监管科技应用的坚实一步。
附. 人身险产品“负面清单”（2022版）
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